La crisis sanitaria ha cambiado por completo nuestro estilo de vida y los mercados. En este sentido, muchos usuarios temen que el euríbor suba en los próximos meses, encareciendo las cuotas de sus hipotecas variables. ¿Estás en esta situación? Pues entonces te recomendamos que no te levantes del asiento, ya que en la entrada de hoy vamos a hablar del coste que supone cambiar una hipoteca variable a fija.
¿Es rentable cambiar la modalidad de la hipoteca?
La ley siempre ha permitido el cambio de la modalidad de hipoteca. Sin embargo, los trámites tenían un coste desorbitado, por lo que la operación no era rentable. Sin olvidar la escasez de ofertas de hipotecas fijas, con ofertas que eran poco atractivas.
Toda esta situación ha cambiado drásticamente en los últimos años. Las entidades bancarias han apostado por las hipotecas fijas, cuyo precio es mucho más asequible en la actualidad. Para que te hagas una idea, hemos pasado de un 6,4% en 2014 a un 43% de hipotecas fijas en 2020.
Tampoco podemos pasar por alto la reforma de la ley hipotecaria que entró en vigor en junio de 2019. Ha supuesto una considerable reducción de costes en el cambio de modalidad de hipoteca, con independencia de que sea de novación (negociación de nuevas condiciones) o subrogación (pasarse a otro banco).
¿A cuánto asciende la operación?
El total a pagar por el cambio de hipoteca variable a fija depende de 3 factores fundamentales:
- La cantidad que te quede pendiente de abonar
- Lo que hayas firmado en el contrato.
- La fórmula elegida: novación o subrogación.
Aunque algunas entidades lo asumen, como Openbank o ING, hazte a la idea de que casi siempre tendrás que abonar una comisión por el trámite.
Cambiar una hipoteca de novación
Si cambias la modalidad de una hipoteca de novación, la normativa limita dicha comisión en un 0,15% durante los 3 primeros años. A partir de entonces, queda totalmente prohibido cobrar nada por el servicio.
Cambiar una hipoteca de subrogación
Si tu hipoteca es de subrogación tendrás que hacer frente a 2 tipos de comisiones distintas:
- La primera es idéntica a la de novación, es decir, que si cambiamos el tipo de hipoteca variable a fija tendremos que pagar un máximo del 0,15% durante el primer trienio.
- A lo que hay que sumar los costes de tasar la vivienda, que suelen estar en torno a los 200 y 500 euros.
Además, las entidades bancarias son libres de cobrarte una comisión de apertura por cambiar tu hipoteca y trasladarla a otro banco. No es una práctica muy común en nuestros días, pero al no existir una cantidad máxima, es esencial que resuelvas cualquier duda sobre este punto antes de firmar el documento. Así evitarás sorpresas más adelante.
¿Qué opción elegir?
La modalidad de novación implica pactar las nuevas condiciones con tu banco, como por ejemplo las cuotas, los plazos o el tipo de interés. Si estás al corriente de tus pagos y has amortizado al menos 3 años de hipoteca, tendrás mayor peso en las negociaciones. Sin embargo, el banco puede negarse si no lo ve rentable.
Llegados a este punto, tenemos la opción de cambiarnos de entidad, un trámite que deberíamos aprovechar para mejorar las condiciones de la hipoteca y pasarnos de interés variable a fijo. Tu banco actual puede reaccionar mostrándote una contraoferta, pero gracias al cambio reciente de la legislación no estás obligado a aceptarla.
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