Hace unos días, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha presentado un informe sobre el polémico asunto del IRPH. Lo considera una fórmula demasiado complicada y opaca para el consumidor medio. Que además podría tener unas cláusulas abusivas.
Todavía tendremos que esperar la sentencia definitiva que llegará en unos meses. Pero esta decisión ha supuesto un rayo de esperanza para miles de propietarios con hipotecas. Que podrán reclamar legalmente la devolución de los intereses abonados. Si te interesa este tema, en la entrada de hoy vamos a hablar del IRPH. Veremos cómo funciona y la postura que ha adoptado la justicia española.
¿Qué es el IRPH?
Se trata del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Un listado que elabora el Banco de España y que afecta a más de 1,3 millones de ciudadanos. En la actualidad, es el segundo en importancia detrás del Euribor. Comenzó a aplicarse en 1994, aunque su época de mayor uso fue de 2005 a 2009.
Se calcula en función de la media de los préstamos a 3 años otorgados por los bancos, las cajas de ahorro y el global de entidades. En teoría, su principal ventaja es que es un indicador mucho más estable que el Euribor.
No obstante, tiene el gran inconveniente de ser más caro, en torno a un 1,5% y un 3%. De hecho, en 2013 comenzaron las primeras reclamaciones. El Euribor caía en picado mientras el IRPH se consolidaba en un 2%. Por lo que muchos usuarios consideraron que era abusivo.
Problemas de transparencia
En cualquier caso, este indicador es totalmente legal. Lo que se está cuestionando es la transparencia de su comercialización. Es decir, si los clientes realmente conocían las obligaciones que estaban adquiriendo.
Este último punto es el que destacan las Asociaciones de Consumidores de nuestro país. Según estadísticas de Asufin, hoy en día hay más de un millón de hipotecas sujetas al IRPH que pagan un sobrecoste cada mes desde hace 15 años.
La respuesta de la justicia española
Hoy en día, tenemos más de 150 causas abiertas y las sentencias han sido muy dispares. Pese a ello, en 2017 el Tribunal Supremo dio la razón a las entidades crediticias, no viendo ninguna falta de transparencia ni abuso en estas prácticas. Pero un juzgado de Barcelona envió un año más tarde una petición al Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
Tras la resolución provisional, se está debatiendo si es necesario informar mejor a los usuarios sobre el funcionamiento del IRPH. Aunque algunos sectores han afirmado que la mejor opción sería su desaparición o sustitución por otro indicador.
Consecuencias para las entidades bancarias
Por el momento, todas las causas están archivadas esperando una sentencia definitiva por parte las instancias europeas. Además, se prevé una avalancha de nuevas reclamaciones para solicitar la devolución de los intereses. ¿Qué coste podría tener esto para los bancos? Las primeras estimaciones están en torno a los 40.000 millones de euros.
Pero son datos que todavía pueden variar. Algunos especialistas advierten que en lugar de devolver el importe completo, podría tratarse de la diferencia entre el IRPH y el Euribor. Tampoco sabemos si tendría carácter retroactivo o solo se podrán beneficiar las nuevas hipotecas. Así que toca esperar a la resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.