En España, el total aportado por los ciudadanos para hacer frente a un plan de pensiones privado es de 76.000 millones de euros. Una cifra que contrasta con los casi 650.000 millones que las personas mayores de 65 años tienen en patrimonio inmobiliario. Se trata de un caso singular en Europa, ya que ningún otro país concentra de esta forma el ahorro en la vivienda.
¿Cómo sacarle partido? Aunque son poco conocidas, existen algunas opciones que los mayores de 65 años pueden solicitar para conseguir importantes ventajas. En la entrada de hoy vamos a hablar de la hipoteca inversa. Veremos cómo funciona y responderemos a las preguntas más habituales.
¿Qué es la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un producto financiero que nos proporciona una renta mensual en función del valor de la vivienda. Por norma general, es necesario tener más de 65 años, aunque algunas entidades son más flexibles en este punto. Y según la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, la edad máxima para pedirla es 70 años.
Por supuesto, tenemos que ser titulares de la propiedad. Y si además es nuestra residencia habitual, podremos disfrutar de una exención en el IRPF. Las características exactas del producto varían dependiendo de la entidad. Y contemplan casos especiales como dependencia o la concesión de dos hipotecas inversas para un matrimonio. Por lo que lo mejor es que te pongas en contacto con ellas para saber al detalle sus características.
¿Qué pasa si tengo un crédito inmobiliario?
En este caso, debemos cancelarlo antes de contratar la hipoteca inversa. Lo normal es que el organismo financiero nos adelante el importe para sufragar este gasto.
¿A cuánto ascenderá mi renta?
La renta mensual depende principalmente del valor de la vivienda y tu edad. En este sentido, a medida que envejeces aumenta el dinero que percibes cada mes. También hay que tener en cuenta las distintas modalidades de hipotecas inversas que existen y la opción que hayamos elegido: vitalicia, temporal o de disposición única.
¿Cuál es la opción mejor?
Si tienes una edad considerable, te interesa más la temporal. Ya que la contraprestación mensual suele ser más elevada. De todas formas, las entidades crediticias van a examinar tu caso en detalle para no pagarte por encima del valor de tu casa. Así que tendrás que llegar a un acuerdo con ellas.
¿Qué pasa si las mensualidades superan el valor de mi vivienda?
La renta de la hipoteca inversa tiene una duración determinada, que cubre el valor de la propiedad. Una vez superada, podremos seguir viviendo en nuestra casa. Pero en adelante no recibiremos nuevas mensualidades.
¿Puedo cancelar mi hipoteca inversa?
Puedes cancelar tu hipoteca inversa en cualquier momento. Lo habitual es que no te cobren comisiones al respecto. Sin embargo, tendrás que devolver todas las rentas percibidas hasta la fecha. Para que quede claro, cuando firmas este tipo de hipotecas sigues siendo el titular de la vivienda. Simplemente la usas como garantía para la contraprestación mensual. En caso de fallecimiento, los herederos recibirán la propiedad y también tendrán que hacerse cargos de la deuda acumulada.